13.11.09

Analfabetismo finanziario

Come si potranno impedire situazioni disastrose per i bilanci famigliari se le persone che contraggono un debito non si rendono ben conto delle conseguenze? Non è il caso, come suggerito da tutte le associazioni europee del settore, che le istituzioni locali facciano qualcosa per migliorare il livello di alfabetizzazione finanziaria dei loro cittadini? L'anno scorso è stata portata a termine una indagine della Banca d'Italia rivolta ai capofamiglia, che aveva lo scopo di verificare il livello della loro cultura finanziaria di base (alfabetizzazione finanziaria). Risultati del tutto negativi che la dicevano lunga sull'incapacità delle famiglie di essere consapevoli delle conseguenze delle loro scelte finanziarie. Per consolarci, possiamo però affermare che anche all'estero le cose non vanno molto diversamente. La conferma l'ho avuta in questi giorni quando ho letto in rete i risultati di una indagine molto simile condotta negli Stati Uniti da due ricercatori su un campione di mille cittadini americani di diversa estrazione sociale. Devo dire che i risultati in questo caso sono peggiori di quelli italiani e la cosa è decisamente sorprendente visto che l'indagine è stata svolta in uno dei paesi più evoluti del mondo. L'obiettivo dell'indagine era precisamente quello di capire quale fosse la «cultura del debito» dell'intervistato, se cioè il soggetto si rendesse conto di ciò a cui andava incontro contraendo un debito di un certo importo. Riporto testualmente i tre quesiti del questionario e i rispettivi risultati, perché sono davvero illuminanti.

QUESITO N.1
Lei ha un debito di 1.000 dollari sulla sua carta di credito su cui paga interessi composti al tasso del 20% annuo. Se non paga nulla, in quanti anni il suo debito raddoppierà? Risposte possibili: a) 2 anni, b) meno di 5 anni, c) da 5 a 10 anni, d) più di 10 anni, e) non lo so f) preferisco non rispondere. La risposta esatta è naturalmente (b) (precisamente il debito raddoppia in 3,8 anni). Ebbene, il 64% ha dato una risposta sbagliata, dimostrando così che la grande maggioranza ignora la potenza dell'interesse composto che fa aumentare il debito in maniera esponenziale. Ma fin qui nulla di nuovo (la stessa cosa era emersa nell'indagine italiana).

QUESITO N.2
Lei ha un debito di 3.000 dollari sulla sua carta di credito su cui paga interessi al tasso dell'1% mensile. Lei decide di pagare esattamente 30 dollari al mese per abbattere il suo debito. Quanti anni pensa che occorrano per cancellare il suo debito? Risposte possibili: a) meno di 5 anni, b) da 5 a 10 anni, c) da 10 a 15 anni, d) il mio debito non sarà mai cancellato, e) non lo so, f) preferisco non rispondere. La risposta esatta è naturalmente la (d), (è chiaro che il debito resterà sempre lo stesso se pago soltanto gli interessi). Ebbene, il 65% degli intervistati ha dato una risposta sbagliata. In questo caso la cosa è più grave: in un paese in cui la gente usa le carte di credito come il pane, la maggioranza non sa che pagando soltanto gli interessi il debito non calerà mai. Ma la vera sorpresa arriva con il terzo quesito.

QUESITO N.3
Lei deve acquistare un elettrodomestico che costa 1.000 dollari. Per il pagamento lei ha due alternative: 1) paga 12 rate mensili di 100 dollari ciascuna, 2) chiede in prestito 1.000 dollari al tasso del 20% annuo e rimborsa il debito pagando 1.200 dollari tra un anno. Quale delle due alternative è più vantaggiosa? Risposte possibili: a) opzione 1, b) opzione 2, c) sono la stessa cosa , d) non lo so , f) preferisco non rispondere. Ora, tutti sanno che 100 euro tra un anno valgono meno di 100 euro oggi (posso investire i 100 euro oggi e tra un anno avrò i 100 euro più gli interessi). Quindi molto meglio pagare 1200 euro tra un anno che pagarli a colpi di 100 euro alla volta nei mesi precedenti: detto in soldoni, pagare dopo è come pagare di meno. Ed ecco la sorpresa. Per il 40% degli intervistati a) e b) sono la stessa cosa. Molti addirittura preferiscono la soluzione A (in pratica dicono che pagare prima è meglio che pagare dopo!). Molti dicono che non sanno rispondere. Soltanto uno striminzito 7% dice che è meglio B).

In poche parole la quasi totalità degli intervistati ignora il valore temporale del denaro. Cosa si può dire di fronte a risultati di questo tipo? La prima considerazione è che, per analogia, probabilmente avremmo avuto gli stessi risultati se i quesiti fossero stati rivolti a un campione di cittadini italiani. E se così fosse, come si potranno impedire situazioni disastrose per i bilanci famigliari se le persone che contraggono un debito non si rendono ben conto delle conseguenze? Non è il caso, come suggerito da tutte le associazioni europee del settore, che le istituzioni locali facciano qualcosa per migliorare il livello di alfabetizzazione finanziaria dei loro cittadini?



11 commenti:

  1. Secondo me è inutile spiegare cose che non si "vogliono" imparare perchè è tutta una questione di "volontà". Non oso pensare che una persona che PENSI "un attimo" ai quesiti proposti non riesca a rispondere correttamente... e ad evitare di ricorrere alle finanziarie che oggi sono STROZZINI legalizzati che arrivano a scucirti fino al 20% di interessi più le spesucce di tenuta conto e lettere di estratto conto mensili...

    RispondiElimina
  2. Bisognerebbe anche capire perchè le banche prendendo soldi dallo stato per finanziare i deboli. Se uno chiede 100 mila di mutuo la banca ne chiede minimo 150 mila di garanzie . Ma poi se un altro chiede 1 milione, le garanzie necessarie sono una pacca sulla spalla e un ciao come stai... misteri della finanza .

    RispondiElimina
  3. Questo post serve a far riflettere! Se per una percentuale così alta di persone non è chiara l'ABC della finanza come si possono poi far sottoscrivere agli stessi investimenti in derivati ?! Se non sanno nemmeno quanto gli frutteranno dei semplici bot?!? Ed ancora quando in alcuni negozi sono promossi sconti a fronte del pagamento e 6 mesi o 12 mesi (sconto 20% se paghi tra 6mesi) ci poniamo la domanda ma come è possibile? Pago dopo e quindi è come pagare meno ed in più mi fanno lo sconto? E se pago subito ed in contanti mi fanno prezzo pieno?! Chi paga lo sconto? La banca d'Italia o le nostre banche potrebbero iniziare a produrre degli opuscoli che spieghino in modo chiaro e semplice l'ABC della finanza. Partendo proprio dal calcolo degli interessi ed il significato di molte sigle. Sarei proprio curioso di conoscere quante persone conoscono il significato di TAN e TAEG.

    RispondiElimina
  4. Sì, inquietante. Una risposta l'avrei sbagliata anch'io, per distrazione. All'atto pratico starei più attento, ovviamente.
    A volte però ci sono altre contingenze: Ad esempio potrebbe essere necessario pagarlo subito, l'elettrodomestico, anche perdendoci. Può essere che io possa sostenere 100 dollari al mese per 12 mesi. Magari poi perdo il lavoro o ho programmato altre spese, oppure so che avrò meno reddito. E allora mi vedo con le nuove spese o col lavoro perso e i 1200 dollaroni da pagare di colpo, che ovviamente non pagherò per intero perché non avrò il denaro necessario. E allora altro che 20%, gente, l'ipotetica convenienza andrebbe a farsi friggere! Purtroppo a volte bisogna fare altri conti...

    RispondiElimina
  5. @laura

    bisogna prestare attenzione a come si acquista e se quello che si acquista è superfluo o necessario. Io una sola volta ho avuto bisogno di una finanziaria la agos e dopo pochissimo tempo mi sono accorto che genere di elementi fossero. Tassi da usura che si aggiravano intorno al 2% mensile... me ne sono subito sbarazzato estinguendo il debito nel più breve tempo possibile ! Solitamenti quei calcoli non vengono fatti se si è spinto dalla necessità e questi "signori" ne approfittano arricchendosi con gli interessi. Loro non fanno beneficenza, vendono un servizio, vendono denaro e il costo è altissimo !

    RispondiElimina
  6. Ci sono tantissime famiglie sottoscrivono dei finanziamenti perchè non riescono ad arrivare a fine mese, per poter mantenere i figli agli studi, ecc.
    La Banca d'Italia invece di fare delle ricerche e dei test, sarebbe meglio si preoccupasse a garantire il cliente "analfabeta"

    RispondiElimina
  7. top [url=http://www.001casino.com/]casino games[/url] brake the latest [url=http://www.casinolasvegass.com/]las vegas casino[/url] free no store reward at the best [url=http://www.baywatchcasino.com/]easy casino
    [/url].

    RispondiElimina

  8. [url=http://shensacens.moonfruit.com/#/blog/4572065407][b]sac longchamp[/b][/url]
    [url=http://shenenmaoyii.yolasite.com/][b]sac longchamp[/b][/url]
    [url=http://shensacens.angelfire.com/][b]sac longchamp[/b][/url]
    [url=http://shenenmaoyie.ontheroad.to/show/acheter-des-objets-replica-se-vanter-de-la][b]sac longchamp[/b][/url]
    [url=http://shenenmaoyii.freeblog.hu/][b]sac longchamp[/b][/url]

    RispondiElimina
  9. We [url=http://www.onlineslots.gd]no deposit bonus[/url] have a corpulent library of absolutely unsolicited casino games championing you to play right here in your browser. Whether you want to training a mesa encounter master plan or just examine out a some late slots before playing seeking genuine filthy lucre, we be undergoing you covered. These are the claim uniform games that you can engage at real online casinos and you can join in them all in requital for free.

    RispondiElimina
  10. top [url=http://www.c-online-casino.co.uk/]uk online casino[/url] coincide the latest [url=http://www.casinolasvegass.com/]casino las vegas[/url] unshackled no consign perk at the best [url=http://www.baywatchcasino.com/]bay watch casino
    [/url].

    RispondiElimina
  11. [url=http://cungmuachungnhom.com/thoi-trang.html]Thoi trang nu[/url] is one of those things where the overall influence it has primarily rests on other considerations. So it is not uncommon to find yourself doing a lot of investigation and decision making. Therefore you do have to be cautious about what you choose and ignore. That is precisely why we advise you take a look at all of your choices as it relates to getting the most for your efforts. You need to know what you are working with, so here are some areas within this subject you should use the time to consider.

    The relative difficulties of women's and men's fashion

    Both women and men may have the pressures of keeping their clothing up-to-date and in season, yet men's fashion often seems a lot less difficult. Of program, for both sexes, costumes and fashion choices may be quite as intricate, and there are numerous'cool'things that can rapidly become fashion faux pas - who can say they often see people walking around in 70s flames? On the other side, men's fashion includes a few staple things that will exist forever - which man is likely to look out of position with a good-quality, tailored suit, for instance? Choose basic pieces, colors and materials and you'll never seem out-of-place.

    Why classic men's fashion is timeless

    The common man's suit has scarcely changed for over a hundred years. True, there are many types for different occasions, however they are all common in their search for a smart, sharp search for the wearer. The good thing about traditional fashion for men is that it's effortlessly trendy simply neat. A well-groomed gentleman can typically appear his sharpest in a well-tailored suit, and this is a testament to the style of such apparel. A match will undoubtedly be worn to work in several jobs due to the professional look it offers to the wearer, instilling a feeling of respect and trust. Similarly a suit will be used to many social events, like a tuxedo to a black-tie event. This incredible versatility which allows matches to be used in nearly all events is what gives it its timeless border and a permanent invest men's fashion.

    Contemporary movements in traditional men's fashion

    Whilst basic men's styles can never be replaced, it is interesting to note that changes in men's fashion trends have produced certain traditional clothes back in fashion. The popularity of vintage clothing, specially, has had back a wide-variety of common models into men's wardrobes, such as that of the dandy man. 'Dandy'is a term used to reference men who dress in a classic yet expensive way, placing value on appearance and working in a sophisticated manner. This development for nearly'over-the-top'traditional style for men is apparent from events including the'Tweed Run', where men and women of all ages clothe themselves in obviously Victorian-style clothing and decide to try the roads on vintage bikes - with lots of the men wearing flawless mustaches! That is just one single of several examples of evidence displaying the revival of such styles. Additionally, there are numerous sites on the web which focus on gentlemanly style - such as'The Dandy Project'and'Dandyism'- as well as complete internet sites such as'The Art of Manliness'focused on giving articles on traditional men's fashion and grooming.

    In summary, although certain issues with basic men's fashion could be cut back as new styles, the essential garments which they derive from will never slip out of fashion.

    "All it requires are a few simple outfits. And there is one secret - the easier the better." - Cary Grant

    StyleGun is an online men's fashion store with a specialized perspective.
    Read More: [url=http://beingsbook.com/blogs/24577/145324/hay-cung-chung-toi-coi-qua-nhung]so mi nu thoi trang[/url]

    RispondiElimina